Рынок кредитных ресурсов: сущность и перспективы развития


Современная ситуация на рынке кредитных ресурсов характеризуется усиливающейся напряженностью. Инфляционные процессы в экономике, снижающие заинтересованность хозяйства и населения в накоплении средств, с одной стороны, повышенные нормы обязательных резервов как одно из проявлений рестрикционной политики ЦБ РФ, с другой стороны, привели к резкому сокращению объема кредитных ресурсов коммерческих банков. Эти обстоятельства заставляют банки изменить политику в области пассивных операций посредством диверсификации (разнообразия) депозитных операций.

Важным направлением в деятельности коммерческих банков становится работа по привлечению средств населения, им удается успешно конкурировать с крупнейшим монополистом в этой области Сбербанком.

Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов и услуг, предлагая клиентам более выгодные условия, но и нашли новые формы организации сбережений и привлечения средств граждан. Например, перечисление заработной платы работников предприятий-учредителей или других клиентов на счета в банке позволило организовать новый вид банковской деятельности – самокредитование клиентов, т. е. за счет сумм, хранящихся на текущих счетах рабочих и служащих, предприятия получают возможность удовлетворить свою потребность в заемных средствах по льготной ставке процента по ссуде. В выгоде также остаются и частные вкладчики, поскольку банки стараются выплачивать более высокие проценты по текущим счетам, чем Сбербанк, производить индексацию вкладов в соответствии с темпами инфляции, предоставляют возможность воспользоваться кредитом.

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная политика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов.

Помимо гибкой процентной политики с целью стимулирования привлечения средств банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады посредством создания страховых фондов или страховых резервов.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у него средств, кредитор должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

По категориям вкладчиков все банковские вклады подразделяются на вклады:

-    физических лиц;

- юридических лиц.

По форме назначения вклады принято подразделять на три группы:

- вклады до востребования, по кот. договор заключен на условиях выдачи вклада по первому требованию;

- срочные вклады – договор заключен на условии возврата вклада по истечении определенного срока;

- условные вклады, по которым договор заключен на иных условиях возврата, т.е. они возвращаются при наступлении определенных условий. К ним относятся целевые вклады, страховые, накопительные и т.д.

- сберегательные вклады населения. Сберегательные вклады носят долгосрочный характер, поэтому выгодны банку. Однако широкое использование этих средств всегда сопряжено для банка с большим риском. В силу политических, экономических и психологических причин может произойти отток указанных средств из банка, что приведет к потере его ликвидности.

Наряду с депозитами и собственными долговыми обязательствами ресурсы банков формируются в форме остатков средств на расчетных, текущих и бюджетных счетах клиентов, с которых они могут быть изъяты полностью или частично, переведены на счет другого лица по первому  требованию владельца счета.

Для сохранения ликвидности банки в таком случае вынуждены создавать необходимые оперативные резервы в виде повышенной доли высоколиквидных активов (остатка средств в кассе банка, на корреспондентском счете в РКЦ Банка России и т. д.).

В западных странах для привлечения средств во вкладыиспользуются:

- разработка различных программ по привлечению средств населения (разработка программ внедрения новых технологий, например выдача и обслуживание собственных микропроцессорных карт Сбербанка России АС СБЕРКАРТ, развитие лизинга и т.д.);

- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера (например, элемент медицинского обслуживания и т.п.);

- проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

- использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончании срока вклада;

- выплату постоянным вкладчикам премии за «верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером функционирования типа НАУ и САПС (счета с автоматическим переводом средств), позволяющих оптимизировать экономические интересы клиента и банка.

Предыдущие материалы: Следующие материалы: